Les revenus et le taux d’endettement
L’élément principal à prendre en compte pour définir votre budget immobilier est le taux d’endettement. Les établissements bancaires le fixent en principe à 33 %. Il est calculé sur la base de vos revenus (salaires, primes, pensions de retraite, allocations versées par l’Etat) et de vos frais mensuels qui sont principalement les suivants :
- Prêts bancaires (immobiliers et/ou à la consommation)
- Loyers dus (à noter que si vous faites l’acquisition de votre future résidence principale, ils ne seront, en principe, pas comptabilisés)
- Charges courantes (électricité, eau, assurances, etc…)
- Pensions alimentaires
- Impôts.
À partir de ces éléments, votre capacité d’endettement est facile à calculer. Il vous suffit de multiplier vos revenus par 33 % et d’y soustraire vos frais.
Par exemple, sur une base de revenus de 2 000 € et de 100 € de frais par mois ; il vous faut multiplier 2 000 X 0,33 = 660 € – 100 €, soit 560 €. Ainsi, vous pourrez souscrire un crédit immobilier avec une échéance mensuelle de 560 € (capital, intérêts et assurance compris).
Se constituer un apport
En économisant de manière régulière, vous pourrez vous constituer un apport conséquent. Généralement, un apport personnel de 10 % du prix de vente du bien vous sera demandé. Ce sont en principe les 3 derniers extraits de compte qui sont étudiés. Pour obtenir de meilleures conditions, il est conseillé d’épargner à hauteur de l’échéance afin de justifier à votre organisme financier, que vous pourrez aisément rembourser cette somme.
Prévoir les frais annexes
Il y a également des frais annexes à prévoir. Certains s’appliquent au moment de l’acquisition, tel que les frais d’agence (5 % du prix du bien en moyenne) et les droits d’enregistrement ou frais de notaire (environ 2 % dans le neuf et 8 % dans l’ancien). Il y aura également des frais à prévoir une fois que vous serez propriétaire. Il s’agit ici des frais de copropriété (si vous optez pour un appartement), de la taxe foncière ainsi que des frais d’entretien courant du bien immobilier.
Vous avez maintenant en votre possession, les éléments principaux pour savoir calculer votre capacité d’emprunt et donc votre budget immobilier.
Chez ARMONIAL IMMOBILIER, nous sommes en mesure de vous proposer un accompagnement financier par le biais de partenaires de confiance.